4月10日，零壹财经新金融春季峰会·重塑信用链在北京召开，算话征信CEO蒋庆军受邀出席并参与了主题为“新技术重塑金融基础设施”的圆桌论坛。
本次论坛旨在探讨金融机构和新金融从业者如何运用新技术和新思维，重塑信用链条。优信金融总经理于景渊、布比联合创始人兼COO李军、Maxent猛犸反欺诈创始人兼CEO张克、小赢科技COO周晓波和主持人新京报经济新闻部主编苏曼丽也一起参加了本次圆桌论坛。
当主持人问起算话征信的风控服务使用什么样的新技术时，蒋庆军表示，“算话征信目前主要有四条产品线，分别是共享征信、反欺诈、信用评分和大数据服务。其中，新技术在反欺诈产品中占七成左右，在评分产品中约为五五开，在大数据服务中是二八比例，即80%用的是新技术。”
在介绍新技术的具体表现形式时，蒋庆军重点提到了算话反欺诈的优势，通过知识图谱技术可以同时看到某个欺诈团伙在不同平台提出的申请，而这是单一机构无法使用反欺诈技术做到的。
蒋庆军介绍说，“算话的反欺诈业务运用了知识图谱技术，我们擅长处理申请欺诈尤其是团伙欺诈的行为。现在主流的欺诈行为都是团伙欺诈，零星的个人欺诈对机构造成的损失相对来说是比较小的。团伙欺诈有自己的特征，我们通过海量的数据申请信息，结合外部的多维度信息，可以识别出某笔申请是不是团伙欺诈行为中的一笔。因为团伙欺诈是同时发起很多笔申请，而我们是跨机构的平台，很多信贷机构都在用我们的反欺诈产品，这时算话反欺诈的优势就体现出来了，因为我们可以同时看到某个欺诈团伙在不同平台提出的申请，运用我们的知识图谱技术就很容易识别出来，而这是单一机构无法使用反欺诈技术做到的。”
最后，蒋庆军提出了对金融基础设施建设的建议：“希望国家监管部门能够在这个行业尽快落地监管要求，或者说把个人征信牌照发出来，因为牌照对征信机构来讲，最大作用是公信力背书，有利于把共享征信服务尽快做起来。”
以下为蒋庆军演讲实录：
苏曼丽（新京报经济新闻部主编）：谢谢零壹财经给我这个机会，让我学习一些新技术，我们这场圆桌论坛的主题是“新技术如何进行金融基础设施建设”。首先请嘉宾们做一个自我介绍！
蒋庆军（算话征信CEO）：我是算话征信的蒋庆军，我们是一家提供信用信息共享、反欺诈以及信用评分等一系列产品的大数据风控服务公司，我们的定位是零售信贷风险管理专家。
苏曼丽：蒋总，个人征信业务竞争非常激烈，你们有一些什么样的新技术手段？你们的数据会比蚂蚁金服的芝麻信用还要多吗？
蒋庆军：应该说，两者是两种不同类型的业务模式。我属于国内最早从事个人征信业务的一批人，而芝麻信用的模式跟我们完全不同，他们最早有大量的2C业务，而我们是专对机构提供风控服务的。
我们公司有四条主要产品线，首先是共享征信，这部分相对比较传统，是债务信息的共享，也是自1999以来，算话管理团队的主要个人从业经历。在这块业务中，我们定位的服务对象是非银行信贷机构，满足的是网贷、消费金融、融资租赁等信贷机构的债务人信用信息共享需求。
算话征信目前还有反欺诈、信用评分以及大数据服务等三大主要风控产品。反欺诈产品的话，新技术在这里面占七成左右，评分产品应该在五五开，大数据服务应该是二八比例，80%用的是新技术。可见，在算话征信提供的风控服务里，新技术占了相当大的比重。
传统征信技术很大程度上依赖标准数据，比如征信局的通用评分。这样的评分技术已经很成熟了，用的是数学统计的一整套方法，新技术发挥的空间不大。算话征信既提供征信局的通用评分，也用一些比较新的技术比如说神经网络等，而我们的数据不仅来自传统征信局的标准数据，也会有外部的一些大数据。建评分模型的时候，只要使用的不是标准数据，可能就要用到现在比较流行的新技术。
算话的反欺诈业务运用了知识图谱技术，我们擅长处理申请欺诈尤其是团伙欺诈的行为。现在主流的欺诈行为都是团伙欺诈，零星的个人欺诈对机构造成的损失相对来说是比较小的。团伙欺诈有自己的特征，我们通过海量的数据申请信息，结合外部的多维度信息，可以识别出某笔申请是不是团伙欺诈行为中的一笔。因为团伙欺诈是同时发起很多笔申请，而我们是跨机构的平台，很多信贷机构都在用我们的反欺诈产品，这时算话反欺诈的优势就体现出来了，因为我们可以同时看到某个欺诈团伙在不同平台提出的申请，运用我们的知识图谱技术就很容易识别出来，而这是单一机构无法使用反欺诈技术做到的。
另外，我自己是搞评分专业的，概率统计学科班出身，对评分与大数据的关系比较了解。评分天然有大数据的条件，美国的FICO用的都是美国征信局的数据，它的技术都是很传统的，像逻辑回归等。算话的评分业务则是传统技术+新技术，大数据服务在数据采集这块也用到了大量的新技术。
总体来说，算话征信是一个共享征信服务加三大风控产品，我们判断，新技术在风控领域的应用会越来越普遍，因为数据量越来越大，传统技术也越来越难以高效筛选出有价值的数据。
苏曼丽：我理解目前传统的技术基础之上做一些新技术的应用，包括一些大数据的开发，我们也看到随着新技术诞生，新的金融秩序跟以往不同，但是主题演讲当中嘉宾提到一个问题“金融基础设施建设还不完善”，以征信为例，第二位演讲嘉宾提到信息过度开发，还有个人信息保护不太好的情况，也是行业的现状。零壹财经报告当中也提到这个问题，台上的嘉宾有3位是技术的提供方，有两位是应用方，你们能否从各自的角度谈一下征信基础建设存在的问题？
蒋庆军：说起个人隐私，这个问题需要认真对待，我们也一直在思考。算话管理团队都有传统征信的基因，我们早期也参与了《征信业管理条例》起草和征求意见的过程，我们对个人信息保护得重要性有很深的理解。
现在的大数据环境下，这个问题已经开始浮出水面并引起社会各方面的重视。现在很多大数据风控机构都会用到大量的数据，而算话作为正在申请个人征信业务许可的机构，坚持数据的采集和使用必须经过信息主体本人的授权，这是我们的底线和红线，如果突破这条底线，就意味着作为一个信息公司，留下了一个非法的记录。
征信机构本身的经营行为也是一种信用行为，合规合法的经营就是为自己的机构信用背书，我们很在意自己在数据采集和使用过程中的行为是否合规，有潜在风险的行为必须经过严格讨论。因为即便现在有些数据经过本人授权采集了，可是国家将来也可能会出台法律，规定这些数据不能使用，那么，现在蓬勃发展的大数据风控这块业务，未来就可能会受到一定的限制。就算你的技术非常好，但是使用的大量数据将来很可能成为法律禁区，那么经营就是有风险的。
我们可以分成几种情况来分析。首先，即便本人授权，而法律却不允许采集的个人信息，这个情况是否有？当然是有的。比如说，征信机构不能采集个人的血型、疾病、宗教信仰等信息。其次，经过本人特别的许可，机构可以采集其某种信息，譬如资产信息，但对于信息主体来讲存在某种风险，如果你同意的话，你的资产情况可能暴露，人家可能上门偷窃。在这种情况中，告知信息主体本人之后他还是同意了，这就属于可以采集的信息。第三，如果你采集一些对风控有用，但是未来法律很可能不允许使用的数据，这个要特别注意。很多数据服务机构有可能采集了个人没有授权的信息，这是当下非常严重的现象。
苏曼丽：最后用一两句话跟大家分享一下你最期待解决的金融基础设施建设是什么问题？
蒋庆军：我们作为一个征信机构，目前对基础设施建设的期待很简单，也是唯一的，那就是希望国家监管部门能够在这个行业尽快落地监管要求，或者说把个人征信牌照发出来，因为牌照对征信机构来讲，最大作用是公信力背书，有利于把共享征信服务尽快做起来。
关于算话
算话征信是国内唯一一家提供贷前、贷中、贷后信贷征信完整解决方案的征信机构，提供包括个人征信服务在内的零售信贷风险管理服务。
公司目前几条主要的产品线是：共享征信服务、反欺诈云服务、大数据风控服务平台、算话速查、信用评分服务。
其中反欺诈服务自2016年7月1日上线以来以100%的月均增速迅速占领市场，预计2017年底将实现1.5亿次累计查询。目前平台的反欺诈、大数据和信用风险评分等各项风控服务的服务对象从2016年主要面向非银信贷机构开始逐步向银行类机构延伸，主要机构类型包括网贷机构、P2P、消费金融公司、银行信用卡中心和零售信贷部门以及小贷公司等。
算话征信竭诚为您提供零售信贷风控服务，反欺诈业务请关注算话公众号（suan_hua）并留言，注明姓名+机构+联系方式，也可发送邮件至：business@suanhua.org，我们将第一时间与您联络！
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